国内工程保险发展历程与创新：保障体系与功能服务升级解析

简述广义保险的分类体系

20世纪80年代，国内工程保险制度发展之初，工程保险的关注重点主要集中在“施工安全”、“工程质量”和“财产损失”等风险上。
保护”。
保险保障方向和保险业务相对单一，尚未形成完整的保险保障体系。
同时，从保险保障功能和保险服务来看，传统工程保险主要起到风险事故发生后保险赔偿的作用。
提供基本的保险保险和理赔服务，但缺乏保险功能的拓展和保险服务的完善。

不过，近年来，随着国家越来越重视保险业在工程建设领域发挥的重要保障作用，国内工程保险已持续创新险种研发，针对各类工程风险。
保险保障更加垂直细分；保险功能和服务应用进一步拓展。
除基本保险理赔外，更加注重保险种类的风险管理服务，搭建信息系统平台，完善保险功能和服务。

1.更加垂直细分的保险保障体系

与工程保险相比，系统发展之初，就有了“建设工程一切险+安装险”的初步保险框架体系工程一切险+建设工程意外伤害保险+工程质量保险”。
目前，国内工程保险保险体系较为垂直化、细分化、结构完整。

全面的工程财产保险保障

建设工程一切险和安装工程一切险，以及多种保障各类附加保险的应用，在建筑工程保险领域建立了强大的综合性工程财产保险保障。

生产安全保险保障

建筑工程事故保险是国内建筑安全生产领域发展较早且成熟的保护。
但其保障对象主要是项目人员，未能为企业用人单位提供有效的保险保障。
近年来，随着雇主责任保险、安全生产责任保险的快速发展和应用，国内建筑安全保险种类进一步完善，保险功能进一步拓展和完善，初步形成了建筑安全保险保障体系。
建筑安全领域。

工程质量保险保障

广义上的工程质量保险的划分，只要对应的类型涉及工程质量保险保障的保险可以认为是工程质量保险，包括上述建设工程一切险和安装工程一切险。
但客观来说，这种划分并不具体、不明确。
近年来，随着工程质量责任保险、工程质量保修保险，特别是IDI工程质量潜在缺陷保险的出现，工程质量保险已成为一种更加明确、针对性更强的质量保险类型。
。

目前，随着工程质量保险领域保险种类的迭代更新，狭义的工程质量保险是指IDI工程质量潜在缺陷保险。

项目责任保险保障

工程责任保险主要保障各建设活动主体相应的质量责任风险。
工程保险制度中，市场发展相对缓慢，但总体上已经形成了包括勘察、设计、监理、施工等建设活动在内的完整的保险保障体系。

工程保修保险保障

工程保修保险是随着国内保险业的进一步发展和完善而出现的一种保险。
工程保修制度。
保函形式也是保险机构进一步参与项目建设风险管理的具体体现。
通过研发特定险种，工程保证保险可覆盖招投标、合同履约、工程质量、农民工工资支付、工程款支付、预付款使用等建设项目全过程。

其他保险范围

除了上述的保险类别分类外，目前工程保险市场还有各类风险的保险保障更加垂直、全面。
细分保险保障产品，如针对工程机械损坏风险的工程机械保险；针对巨灾损失风险的巨灾保险；运输风险等运输保险。

2．保险功能服务更加完善和优化

与传统工程保险相比，围绕投保、理赔等基础保险功能服务，国家相关部门目前瞄准更高层次建设项目各风险环节的风险管理服务要求，以及更加完善的投保理赔服务要求。
依托特定工程险种，保险机构逐步加大保险风险管理服务功能的探索和发展。
同时，不断推进信息系统平台建设和应用，完善和优化保险功能服务。

风险管理服务

传统保险理赔功能对风险事故的反应是静态的、被动的。
保证功能是基础。
新开发的保险风险管理服务具有覆盖投前、投后全流程的动态风险管理特点。
凭借专业的技术和管理实力，能够主动有效地防范和应对相应的风险，强化项目风险。
管理意识的提高是项目风险管理的保证。

目前，具有风险管理服务功能的工程保险主要包括IDI工程质量潜在缺陷保险、安全生产责任保险以及各类工程保修保险。
其中，IDI工程质量缺陷保险和安全生产责任保险的风险管理服务功能主要受国家政策推动和规范，发展迅速；工程保修保险的风险管理服务功能目前主要由市场需求驱动。
，发展相对缓慢。

信息系统平台建设与应用

近年来，随着各类信息技术应用的快速发展，保险业行业信息系统网络平台化发展趋势日益显现。
一方面，信息系统平台日益成为保险销售的重要渠道；另一方面，信息系统平台已成为优化和提升保险功能服务的重要形式载体。

以上述保险风险管理服务功能为例。
IDI工程质量缺陷保险和安全生产责任保险的政策指导中均提到了信息技术。
系统平台建设要求。

信息系统平台一方面有助于实现保险风险管理服务线上线下一体化，即在线匹配专业风险管理服务专家或机构针对相应风险企业，线下开展实际风险管理服务；另一方面，通过利用大数据、云计算、区块链、物联网等保险技术，建立各类风险管理预测模型，对各类保险风险进行在线评估、动态管理。

当前工程保险体系日趋完善，保险功能和保险服务不断优化，对于国内建设项目的风险管理非常重要。
具有重要的制度保障意义。
特别是随着细分保险制度的快速发展和应用，这种保障功能将渗透到工程质量、安全生产、工程保障、工程责任等各个具体风险领域，在有效防范和应对各类风险的同时，促进保险行业参与工程建设风险管理进一步快速发展。

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